La presentazione alla Camera dei deputati del mio libro Libertà e Responsabilità – La storia della RCA e la sfida delle riforme del XXI secolo è stata per me non soltanto un momento importante sotto il profilo personale, ma soprattutto l’occasione per riportare al centro del dibattito una domanda essenziale: il sistema della responsabilità civile automobilistica è ancora adeguato alla società e alla mobilità di oggi?

Questa domanda assume un significato ancora più concreto alla luce dell’indagine conoscitiva avviata congiuntamente dall’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato e dall’IVASS sulle possibili criticità concorrenziali del settore RC Auto.

L’indagine si concentra su questioni che incidono direttamente sulla vita degli assicurati: il funzionamento del bonus-malus e delle classi di merito, il risarcimento diretto, la scatola nera, la comparabilità delle offerte e gli eventuali ostacoli alla mobilità dei clienti tra le compagnie.

Non si tratta di aspetti marginali. Sono alcuni dei meccanismi sui quali si fonda l’attuale sistema e che, proprio per questo, devono essere valutati con attenzione, senza pregiudizi e senza difese corporative.

La RCA non è un prodotto come gli altri. È una copertura imposta dalla legge, indispensabile per poter circolare e destinata a coinvolgere milioni di famiglie, imprese e professionisti.

Proprio la sua natura obbligatoria impone una responsabilità particolare a tutti i soggetti coinvolti: istituzioni, Autorità, imprese assicuratrici, intermediari e rappresentanze dei consumatori.

Un sistema obbligatorio deve essere sostenibile economicamente, ma deve anche risultare comprensibile, accessibile e percepito come equo.

Occorre quindi interrogarsi sulla capacità del bonus-malus di rappresentare ancora correttamente il rischio individuale, sulle persistenti differenze territoriali, sulla condizione di chi entra per la prima volta nel mercato assicurativo e sull’efficacia degli strumenti oggi utilizzati per favorire la concorrenza.

Anche l’impiego delle nuove tecnologie richiede una riflessione più ampia.

Scatole nere, intelligenza artificiale, banche dati e veicoli connessi possono contribuire a prevenire le frodi, migliorare la valutazione del rischio e rendere più efficiente la gestione dei sinistri. Tuttavia, questi strumenti non devono trasformarsi in nuovi vincoli per l’assicurato.

La tecnologia deve aumentare la libertà di scelta, non ridurla. Servono pertanto regole chiare sulla disponibilità e sulla portabilità dei dati, sulla trasparenza degli algoritmi e sulla possibilità di cambiare compagnia senza perdere i benefici maturati attraverso comportamenti di guida virtuosi.

Allo stesso modo, il contrasto ai veicoli privi di copertura non può essere affidato soltanto ai controlli occasionali. Il coordinamento tra le banche dati disponibili potrebbe consentire di individuare tempestivamente le situazioni irregolari, accompagnando l’attività di controllo con misure capaci di favorire il rientro nella legalità.

L’iniziativa di AGCM e IVASS rappresenta un’opportunità importante. Tuttavia, perché produca risultati duraturi, dovrà tradursi in proposte normative e regolamentari concrete.

Non credo sia sufficiente intervenire separatamente su singoli aspetti. Occorre ripensare l’equilibrio complessivo del sistema, tenendo insieme sostenibilità economica, concorrenza, tutela degli assicurati, responsabilità individuale e contrasto alle frodi.

È questo il significato del percorso che ho cercato di avviare con Libertà e Responsabilità: partire dalla storia della RCA per comprendere le ragioni dell’attuale modello e, allo stesso tempo, guardare alle trasformazioni che ci attendono.

La mobilità del 2030 sarà sempre più connessa, condivisa e automatizzata. Cambieranno i veicoli, le modalità di utilizzo e probabilmente anche i criteri attraverso i quali verranno attribuite le responsabilità. L’assicurazione obbligatoria non può limitarsi a inseguire questi cambiamenti: deve cominciare a prepararli.

La RCA è un’infrastruttura sociale ed economica del Paese. La sua riforma deve riuscire a coniugare libertà e responsabilità, innovazione e tutela, solidarietà e corretta valutazione del rischio.

L’indagine appena avviata può rappresentare l’inizio di questo percorso. Ora è necessario che dal confronto nascano decisioni concrete, perché la riforma della RCA non può più attendere.

Faustino Luigi Maria Precerutti

Approfondimento: Indagine conoscitiva AGCM–IVASS sul settore RC Auto